Risparmiare senza sforzo: il trucco del “budget inverso”

Risparmiare ti sembra un compito noioso e limitante? Esiste una filosofia finanziaria che semplifica tutto: il "reverse budgeting". Invece di risparmiare ciò che rimane dopo aver speso, ti obbliga a spendere ciò che rimane dopo aver risparmiato.

Per la maggior parte delle persone, il processo di risparmio è un ripensamento. Ricevono lo stipendio, pagano le bollette, spendono per i propri desideri e, se a fine mese avanza qualcosa, lo mettono da parte. Questo approccio, noto come "risparmiare ciò che resta", è uno dei motivi principali per cui le persone fanno così tanta fatica a creare ricchezza.

Tuttavia, esiste una strategia controintuitiva e potente che ribalta completamente questa logica: il reverse budgeting, noto anche con il famoso detto "paga prima te stesso". Questo principio, elogiato dagli esperti finanziari e praticato da innumerevoli persone di successo finanziario, automatizza il risparmio e lo rende una priorità, non un'opzione.

L'idea centrale è radicalmente semplice: tratta i tuoi risparmi come la bolletta più importante da pagare ogni mese. Invece di aspettare di vedere quanto ti rimane, decidi in anticipo quanto risparmiare e lo metti da parte non appena ricevi il tuo reddito. Il resto del denaro è ciò che hai a disposizione per le tue spese e necessità.

Il processo può essere suddiviso in tre semplici passaggi:

• Definisci il tuo obiettivo di risparmio: decidi quale percentuale del tuo reddito netto vuoi risparmiare. Un buon punto di partenza è il 20% suggerito dalla regola del 50-30-20, ma puoi modificarlo in base ai tuoi obiettivi (risparmiare per la pensione, un acconto, un fondo di emergenza, ecc.).
• Automatizza il trasferimento: questo è il passaggio più cruciale. Imposta un trasferimento automatico e ricorrente dal tuo conto buste paga a un conto di risparmio o investimento separato. Il trasferimento dovrebbe essere eseguito lo stesso giorno in cui ricevi la busta paga. Automatizzandolo, elimini la tentazione di spendere quei soldi e la necessità di fare affidamento sulla tua forza di volontà.
• Vivi con il resto: il denaro rimasto sul tuo conto principale dopo il trasferimento automatico è ciò che hai a disposizione per coprire le tue necessità (affitto, cibo, utenze) e i tuoi desideri (intrattenimento, shopping). Ti obbliga ad adattare le tue spese al denaro disponibile, anziché adattare i tuoi risparmi alle tue spese.

"Smettere di pensare al risparmio come a un'opzione e iniziare a trattarlo come una spesa fissa e non negoziabile è il cambiamento mentale più importante che puoi fare per il tuo futuro finanziario."

Questo metodo è efficace non solo per la sua meccanica, ma anche per i suoi benefici psicologici.

• Elimina l'affaticamento decisionale: non devi decidere se risparmiare o meno ogni mese. La decisione è già presa e il processo è automatico. Questo libera energia mentale per altre cose.
• Riduce il senso di colpa per le spese: avendo già raggiunto il tuo obiettivo di risparmio, puoi spendere il denaro rimanente senza sentirti in colpa o preoccuparti di trascurare il tuo futuro. Ti dà il permesso di goderti i tuoi soldi.
• Favorisce la coerenza: l'automazione garantisce risparmi costanti, mese dopo mese, il che è fondamentale affinché l'interesse composto funzioni a lungo termine.
• Ti obbliga a essere più consapevole delle tue spese: avendo a disposizione una quantità limitata di denaro per il resto del mese, diventi naturalmente più consapevole di come la spendi.

Per rendere questo metodo ancora più efficace, il conto di destinazione non dovrebbe essere un semplice conto di risparmio presso la stessa banca, poiché è molto facile rimborsare il denaro. Considera queste opzioni:

• Un conto di risparmio ad alto rendimento: cerca soluzioni presso banche diverse dalla tua o presso le SOFIPO (Popular Financial Societies), che offrono rendimenti migliori e rendono un po' più difficile l'accesso immediato al denaro.
• Una piattaforma di investimento a basso rischio: automatizzare i trasferimenti verso piattaforme come CETESDirecto o fondi di investimento a basso costo è un ottimo modo per far fruttare immediatamente il tuo denaro.
• I tuoi contributi volontari: se il tuo obiettivo è la pensione, pianificare contributi volontari è una delle decisioni più intelligenti che tu possa prendere.

Il reverse budgeting è più di una tecnica: è un cambio di mentalità. Pagandoti per primo, mandi un messaggio chiaro al tuo cervello: il tuo futuro finanziario è la tua priorità numero uno.